【数据】大数据分析干工程机械到底有多危险？

  工程机械是与现场施工高度结合的行业，充满了种种意外风险，而保险就是一个化解矛盾和风险的工具，可以让资产在还款过程中得到保障。若发生意外，能够让客户得到补偿，更能引导行业健康发展。

  近7年多个方面数据显示，融资设备和新机保费也随着这个行业产生波动。租赁设备不明显，因为在新机销售时，二手设备反而有稳定上调，下滑并不明显。二手机和翻新机做得好的年份，公司基本盈利状态不错。

  平安产险抽取一些省份的数据来进行分析，在整个新机的理赔数据当中，这两条线体现了投保的概率。近年新机投保理赔多个方面数据显示，南北区域投保量最高的省份有广西、湖南、广东，出险概率最高的省份有江西、北京、福建，分别为35%、29%、28%。但这一些数据并不能代表品牌的分布状态，而与使用工况的关联度最高。

  在历年的出险数据中，因外界物体坠落造成出险的占比达到56%。原因是外界物体在机手视线的盲区，而且挖掘机很笨重，很难进行规避。同时，赔款额在10000元以下的案件占到7成之多的比例。

  那么，经营工程机械设备的时候，究竟要覆盖哪些风险？首先是三大风险，其中最大的风险点是作业风险，包括两个方面，一部分是损失风险，设备损失绝大部分发生在这里；一部分是人员风险，若发生，承担比例非常高，不仅涉及工程人员，还涉及到消防、公安，结案时间会比较长。同时，还要保障仓储风险，防止被盗。最后是运输风险，运输时一定要找有资质的公司，购买商业保险。这是平安产险根据多年的出险状况总结出的一些经验。

  工程机械行业在保险方面也存在一些痛点：不专业，时效慢，手续繁。设备是作业工具，又是老板的赚钱工具，所以对理赔到账的及时度，以及与后市场对接的专业度要求非常高。设备种类千差万别，每种设备的零部件又成千上万，加上事故责任难以划分，导致理赔过程非常繁琐。

  我曾经接触过的一个代理商，负责理赔的某保险公司为他出具报价单后，花了15天时间去讨论报价是不是合理，能否打折的问题，而没有对案件进行任何的认定。后期手续繁琐，是由于前期工作缺乏专业度引起的，所以行业内的理赔案件一定要请工程机械专家参与运作。

  具体到保险创新，目前平安产险能提供给代理商的方案比较丰富。接单以后，公司也可以主动作为，提供最适当的保险方案。

  在风控服务创新方面，2016年平安产险走访了80余家整机厂，其中高危客户将近20家，平安产险为客户分析工程机械设备的出险概况，采取高科技手段和人为关怀的方式，为客户更好地规避风险，大大降低设备的误工损失。走访工作的效果是显着的，客户当年的出险率降到86.2%。而在2017年，平安产险服务的220多家客户的出险率继续降低了8%，从源头上实现了风险控制。

  平安产险为客户规划了基本型、综合型和全面型三种方案，基本可提供6-7类的风险保障，只是在保险费率上有一点差别。基本型的火灾爆炸，三种方案都能够覆盖到，加一些扩展，保障就更全面。包括新机的延时保险和新机质保，以及现在正在开发的二手机的质保险，和延时机保险，以及正在研发中的二手机质保险、误工指数险，都是全面、综合型投保方案里的创新险种。

  谈到履约保险，它是行业一大痛点。平安产险也尝试过开展此类业务，但由于当时政策体系不健全，违约率太高，难以实施。随国家政策和行业的持续不断的发展，履约成本会慢慢的高，违约客户一旦被列入黑名单，坐高铁，买飞机票都会受到限制。所以，履约保险的未来前景值得乐观。

  工程机械是重服务的行业，客户更注重体验。保险也是一样，一张保险单出来，如果体验不好，代理商不会合作。对代理商而言，提升客户满意程度非常重要。

  在2017中国工程机械营销&后市场大会上，平安产险工程机械事业部营运总监焦玉喜做了题为《新机保险的发展现状与创新趋势》的演讲。